反电诈《联合惩戒办法（征求意见稿）》解读丨金融机构如何落实反诈金融惩戒责任？
11月13日，公安部发布了《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），面向社会公开征求意见。《办法》全文共19条，包括惩戒原则、惩戒对象、惩戒措施、分级惩戒、惩戒程序、申诉核查等6个方面的内容。作为我国反电信网络诈骗法律法规体系的重要组成部分，《办法》对金融机构在涉诈违法犯罪活动惩戒中的职责、措施和程序做出了明确规定。金融机构需要认真领会《办法》精神、落实相关要求，切实做好涉诈违法犯罪活动的惩戒工作。
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《办法》关键词：细化、量化、落实
《办法》的首个关键词，是“细化”。去年12月1日颁布实施的《反电信网络诈骗法》第三十一条明确规定，要对因从事电信网络诈骗活动或者关联犯罪受过刑事处罚的人员实施惩戒。《办法》对《反诈法》的要求进行了细化，在第三条中将惩戒对象细化为两类，在第五条中将惩戒措施细化为金融惩戒、电信网络惩戒和信用惩戒，在第六条至第十三条中对执行惩戒措施的单位、惩戒力度的量裁，以及实施惩戒的程序做出了细化。借助《办法》，公安机关、人民银行、工信部能够将《反电信网络诈骗法》的惩戒要求落到实处，在加强对涉诈群体惩处力度的同时，对社会公众进行警示教育，更好的推动电信网络诈骗的源头治理。《办法》的第二个关键词，是“量化”。在《办法》中，“三”是一个特别重要的数字，在全文中共计出现了8次，分别在第三条、第九条、第十四条当中。“三次、三张、三人”等量化性指标，基于公安部门近年来的反诈实践，结合各地公安机关和相关部门意见而制定，其明知程度相对确定，社会危害程度相对较高。《办法》对涉诈违法犯罪活动中的具体行为及涉事活动次数进行量化后，为执法单位提供了明确的执法依据。相关执法单位能够更好地界定哪些行为属于犯罪行为，哪些行为属于一般违法行为，使执法更加精准、更有针对性。《办法》的第三个关键词，是“落实”。《办法》将惩戒措施分为金融惩戒、电信网络惩戒、信用惩戒三种，并将落实惩戒措施的责任分别划分给了中国人民银行、工业和信息化部、公安部，由其组织监管范围内的金融机构、电信业务经营者、互联网服务提供者落实对应的惩戒措施。《办法》还对惩戒措施的实施程序、被惩戒者的申诉办法做出了明确规定，为相关单位的执法行为提供了依据。金融机构如何落实惩戒措施？
《办法》第六条对金融机构如何落实金融惩戒措施做出了明确的规定：《办法》将金融机构作为落实电信网络诈骗及其关联违法犯罪惩戒措施的主体，这既赋予了金融机构全新的责任和使命，让其能够更好的推进反诈工作，也对金融机构提出了更高的要求，给金融机构的反电信网络诈骗建设带来了新的挑战——1.有效识别客户身份为落实惩戒措施，金融机构需要整合内外部风险信息，有效识别客户身份，对新开账户的客户身份进行初次识别，不为惩戒对象新开立账户，同时排查存量账户，持续和重新识别客户身份，对惩戒对象的已有账户进行管控。2.识别、阻断涉诈账户交易行为金融机构需要精确识别惩戒对象金融账户的交易行为，阻断除《办法》允许的交易行为之外的业务操作。3.挖掘关联涉诈账户在执行惩戒措施的基础上，金融机构还要对涉诈账户进行账户风险联控核查，基于账户之间的资金流向，挖掘黑灰的资金链，与监管机构联防联控。中国人民银行组织银行业金融机构、非银行支付机构对惩戒对象落实以下金融惩戒措施：
（一）暂停惩戒对象名下银行账户、数字人民币钱包的非柜面出金业务，既有协议约定的缴纳税款、社保、水电煤气费等向国家行政管理部门、公用事业管理部门支付的款项除外；
（二）暂停惩戒对象名下支付账户所有业务，支付账户余额转出、提现除外；
（三）惩戒期内，不得为惩戒对象新开立支付账户、数字人民币钱包，新开立的银行账户应遵循本条第一款要求。
芯盾时代账户风险监测平台（ARM）
芯盾时代账户风险监测平台（ARM），包含数据管理中心、决策模型中心、账户分析中心、案件管理中心、系统管理中心五大模块，能够帮助金融机构监测全渠道的账户开户、变更、销户和交易风险，建立基于账户全生命周期管理的动态风险监测系统，帮助企业落实《办法》要求，对涉诈违法犯罪活动实施精准、有效的惩戒措施。借助芯盾时代账户风险监测平台（ARM），金融机构能够一站式实现以下功能：1.开户/入网风险核查账户风险监测平台（ARM）整合多个渠道的身份信息数据，在开户环节帮助金融机构实现身份核验、黑灰名单筛查、风险关联分析三重风险核查，在确保用户身份真实性的同时，查验用户是否在银监黑名单、失信黑名单、非法黑名单等名单之内，并关联分析法人身份证关联存量数异常、地址关联存量数异常、异地开户等风险信息，让业务人员与风控系统更全面的掌握客户身份信息，帮助金融机构把好“入口关”。2.交易风险实时监控芯盾时代ARM能够对金融机构全渠道业务进行实时监控，借助终端威胁态势感知系统感知设备的运行状态和环境风险；通过企业级决策中心对每一条交易数据进行风险打分和风险评级，在毫秒级时间内向业务系统反馈风险处置意见，让风控人员和业务系统高效、准确的识别和防控交易风险；人工智能中台采用可视化拖拉拽的交互设计，风控人员能够快速上手，建立场景化模型，生成安全报告，实现对风险行为的闭环管理。3.账户风险分类分级账户风险监测平台（ARM）整合金融机构内部、外部数据，通过账户分类模型及分级模型对账户进行分类分级，通过分类模型将所有账户分为正常类、关注类、审慎类、禁止类四大类，再通过分级模型将关注类中所有账户进行风险级别评估。金融机构可以根据分类分级结果，对客户的开户准入、交易额度、交易渠道等方面进行差异化管控，更好的识别与防范电信网络诈骗、网络赌博等非法行为。同时，芯盾时代反欺诈策略专家会结合金融行业账户管控经验与企业自身账户管控实践，持续迭代账户分类分级模型，帮助金融机构更新分类分级结果、优化管控策略。4.账户风险联控核查通过关联图谱、机器学习等技术，账户风险监测平台（ARM）能够挖掘、提炼账户之间的关联风险特征，生成资金流向图，风控人员能够快速获取到资金流向网络，并借助多维、多层级的可视化关系网图谱，对账户关系拓展研判，顺藤摸瓜，发现黑灰产资金链，挖掘涉诈、涉赌、涉洗钱团伙。借助此功能，金融机构能够对人行、公安等监管机构提供的风险核查名单进行排查，落实对存量账户的风险排查，与监管机构联防联控，有力打击网络犯罪。芯盾时代账户风险监测平台（ARM）支持可视化配置，业务或风控人员无需精通技术也无需依赖IT团队即可完成策略部署，让金融机构更简单、更高效的监控账户风险。目前，芯盾时代的智能风控系列产品正为逾3亿部终端提供业务安全防护，已累计保护30,000亿元金融交易，挽回超100亿元经济损失。未来，芯盾时代将继续坚持“以人为核心的业务安全”理念，持续迭代、升级账户风险监测平台（ARM），帮助金融机构建立更智能、更可靠的业务安全防护体系，满足相关法律法规的合规要求。
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